Les intérêts composés — la 8ème merveille du monde d’après Einstein (français)
Commençons notre parcours en investissements avec un peu de magie : les intérêts composés. Albert Einstein est un des scientifiques les plus accomplis qu’on ait eus, et quelqu’un qui a connu sa part de découvertes incroyables dans le monde de la physique. Si vous vous rappelez, il s’imaginait régulièrement en train de chevaucher une raie de lumière, lorsqu’il composait sa théorie de la relativité. Et même lui s’est déclaré tellement impressionné par les intérêts composés, qu’il a écrit que « les intérêts composés sont la 8ème merveille du monde. Celui qui les comprend les gagne, celui qui ne les comprend pas, les paye. »
J’aimerais que vous fassiez partie des gens qui les gagnent, et non pas de ceux qui les payent. La « composition » dans cette notion d’intérêts composés, est le procès à travers lequel vous percevez des intérêts (des retours/gains financiers), pas seulement sur le montant que vous avez investi au tout début, mais aussi sur tous les intérêts/gains que vous avez déjà perçus sur cet investissement initial, à ce jour. La « composition » dans notre notion ici, sont donc les intérêts sur des intérêts déjà perçus auparavant, ou autrement dit ce sont des retours/gains, sur des retours/gains du passé et réinvestis. Pas clair à 100% ? Aucun souci, voyons un exemple concret.
L’année dernière vous aviez 100 euros. Comme vous les avez (bien) investis, vous avez déjà fait des retours/gains. Disons que vous avez réalisé 10% de retours (gains/intérêts) sur ces 100 euros investis. Maintenant, vous avez non pas 100 euros de capital investi, mais 110 euros (100 euros+10% d’intérêts perçus dessus l’année dernière = 110 euros). Et cette année donc vous allez percevoir des intérêts — disons le même retour de 10% comme l’année dernière — pas sur 100 euros que vous avez investis initialement l’année dernière, mais sur ces 100 euros PLUS les 10 euros d’intérêts/retours déjà perçus/gagnés l’année dernière, et que maintenant vous réinvestissez/continuez d’investir.
Voici donc l’idée des intérêts composés — des intérêts que vous gagnez sur des intérêts déjà perçus dans le passé et que vous reinvestissez. Cette année donc, l’intérêt perçu sera de 11 euros à la fin de l’année (10% de retours sur les 110 euros investis en début d’année) - et non pas de 10 euros comme l’année dernière. Cet extra un euro est l’intérêt composé — l’intérêt que vous percevez cette année, sur l’intérêt que vous avez perçu l’année dernière (10% de retours/intérêts cette année sur les 10 euros d’intérêts perçus l’année dernière = 1 euro). C’est l’intérêt sur l’intérêt, notre « composition ». Si lire ce chiffre d’un euro vous fait rire, ne riez pas tout juste.
Laissez moi vous montrer le résultat avec 1000 euros, investis à un taux de retour escompté de 6% par an, avec intérêts composés, et sans intérêts composés :
1. Après 10 ans, vous aurez 1600 euros si vous aviez investi sans intérêts composés*, et 1791 euros si vous aviez investi avec intérêts composés — donc 12% de plus grâce aux intérêts composés
2. Après 20 ans, vous aurez 2200 euros si vous aviez investi sans intérêts composés, et 3207 si vous aviez investi avec intérêts composés — donc 46% de plus grâce aux intérêts composés
3. Après 30 ans, vous aurez 2800 euros si vous aviez investi sans intérêts composés, et 5743 si vous aviez investi avec intérêts composés — donc plus de 100% de plus grâce aux intérêts composés
Vous riez toujours de cet 1 euro ci-dessus ?
*que veut dire sans intérêts composés en pratique, comment peut-on investir sans intérêts composés? C’est le cas si tous les ans vous retirez de votre compte d’investissement, tous vos gains/retours, ce que beaucoup d’investisseurs font, et vous ne laissez investi que le même montant investi initialement (donc les 1000 euros investis au début dans notre exemple ci-dessus) plutôt que de laisser investis tous les retours/gains afin de gagner des intérêts/retours dessus aussi
Pensez aux intérêts composés comme un levier magique qui vous aide dans le monde de l’investissement, et qui amplifie vos efforts. Vous n’avez rien à faire activement pour les percevoir. Laissez tout simplement les maths travailler leur magie pour vous. Les intérêts composés sont un petit Elf qui travaille pour vous derrière la scène — vous avez juste à vous émerveiller des résultats un bon jour. Car maintenant vous voyez pourquoi Albert Einstein s’est tant émerveillé des intérêts composés. Ils sont vraiment une force incroyable pour tous les investisseurs.
Et en effet, ce concept d’intérêts composés est si incroyable, et ils deviennent si grands au fur et à mesure du temps, que beaucoup de mathématiciens, physicistes, et scientifiques àtravers les siècles, s’y sont émerveillés aussi dans leurs domaines respectifs (ce principe mathématique fonctionne de la même manière dans différents domaines bien entendu, avec des résultats tout aussi surprenants).
Et c’est pour cela qu’investir votre argent, et percevoir des retours sur votre argent ET sur les retours déjà perçus et que vous reinvestissez, est si important. Cependant, on note aussi que les intérêts composés travaillent avec le temps. Ce petit Elf à l’arrière, il/elle travaille durement pour vous, mais il a besoin d’années et de décennies pour faire des merveilles pour vous. Et c’est vraiment pourquoi on dit toujours en investissements et en finance personnelle, que le plus tôt vous commencez à investir, et donc à percevoir des intérêts et des intérêts composés sur vos investissements, le mieux vous vous porterez.
